Educação financeira por idade: o que ensinar em cada fase
As lições sobre dinheiro começam muito antes de o seu aluno ganhar o primeiro real. Um pequeno da pré-escola que espera por um doce, um aluno do 3º ano que guarda dinheiro para um jogo e um adolescente que lê o primeiro holerite estão aprendendo a mesma matéria em profundidades diferentes. Este guia mostra o que ensinar em cada idade, com palavras simples, e indica aulas grátis para abrir juntos. Para ver a pesquisa por trás, consulte o nosso guia de dinheiro para pais.
Educativo, não é recomendação financeira. A UpOnly Learning ensina como o dinheiro funciona. Isto é educação geral, não é recomendação financeira, tributária, jurídica nem de investimentos. Não recomendamos nenhum produto, conta, fundo, ação nem criptomoeda.
Como as habilidades com dinheiro crescem
A agência de proteção ao consumidor dos EUA (CFPB) descreve três bases de que os jovens precisam para lidar bem com dinheiro: a função executiva, os hábitos e normas financeiros, e o conhecimento financeiro com a capacidade de decidir (CFPB, as bases (em inglês)). A função executiva é o autocontrole e o planejamento em que toda decisão sobre dinheiro se apoia, e ela começa a se formar entre os 3 e os 5 anos. Os hábitos e as normas tomam forma enquanto o seu aluno observa como a família lida com dinheiro. O conhecimento, a parte em que quase todos pensam primeiro, continua crescendo até o fim da adolescência.
A CFPB agrupa esses anos em três fases: a primeira infância (de 3 a 5 anos), a infância intermediária (de 6 a 12) e a adolescência e juventude (de 13 a 21). É um mapa útil. O seu aluno não precisa aprender tudo de uma vez. Cada fase acrescenta uma camada.
O que ensinar em cada idade
| Idade | Foco | Experimente em casa |
|---|---|---|
| 3 a 5 | Moedas, esperar, necessidades e desejos | Separar moedas por tamanho; esperar um dia por um doce pequeno |
| 6 a 8 | Ganhar e poupar para um objetivo | Um pote transparente para um objetivo que os dois possam ver |
| 9 a 12 | Orçamento simples, comparar preços, doar | Planejar uma festa ou passeio com um valor fixo |
| 13 a 15 | Bancos, juros, primeiros trabalhos | Ler as regras do trabalho para adolescentes e comparar duas opções de poupança |
| 16 a 18 | Salário, impostos, crédito, pagar os estudos | Ler juntos um holerite e ver como funciona o relatório de crédito |
Essas faixas são um guia, não uma prova. Se o seu aluno estiver pronto para a próxima linha, avance. Se uma linha estiver difícil, fique nela um pouco mais.
De 3 a 5 anos: esperar, escolher e conhecer as moedas
Para os menores, a lista "Money as You Grow" da CFPB começa com ideias que se praticam no mercado: é preciso dinheiro para comprar coisas, às vezes é preciso esperar e juntar, existe diferença entre o que precisamos e o que queremos, e toda vez que gastamos dinheiro fazemos uma escolha (CFPB, Money as You Grow, primeiros anos (em inglês)). Ela também aponta a persistência, não desistir, como um marco para observar.
- Moedas: deixe o seu aluno sentir as bordas. O dime e o quarter têm serrilhas; o penny e o nickel não. A nossa aula sobre as moedas dos Estados Unidos traz fatos para ler em voz alta, e vale comparar com as moedas que você tiver em casa.
- Necessidades e desejos: no mercado, cite uma necessidade e um desejo, e conversem sobre o que vem primeiro. Veja necessidades, desejos e escolhas.
- Esperar: um doce pequeno amanhã em vez de hoje é treino de verdade para poupar mais tarde.
De 6 a 12 anos: ganhar, poupar e fazer um orçamento simples
Na idade escolar o dinheiro passa a ser do seu aluno. A CFPB diz a essa faixa que dá para ganhar dinheiro com a mesada ou fazendo trabalhos para a família ou para outras pessoas, que é possível começar o hábito de guardar dinheiro e que vale comparar preços antes de comprar (CFPB, Money as You Grow, idade escolar (em inglês)). Se você está decidindo um valor, o nosso guia de mesada por idade mostra um método simples.
É também a idade do primeiro orçamento. Um orçamento é um plano escrito de como o dinheiro vai ser gasto, para que ele dure o mês todo (consumer.gov, como fazer um orçamento (em inglês)). Para um aluno de 9 anos podem ser três linhas: poupar, gastar e doar. As nossas aulas por que poupar e o básico do orçamento trazem fatos curtos e com fontes para ler sozinho, e as atividades grátis de habilidades para a vida do 3º ano têm questões de orçamento com gabarito.
Deixe os erros acontecerem enquanto os valores são pequenos. A NDSU Extension lembra que os pré-adolescentes vão errar nos gastos e que os adultos podem ajudá-los a aprender com esses erros (NDSU Extension, Preteens and Money (em inglês)). Uma semana gastando rápido demais aos 10 anos sai mais barata do que aos 20.
A partir dos 13 anos: bancos, juros e crédito
Os adolescentes já conseguem lidar com as ideias que moldam o dinheiro adulto. Comece por como um banco funciona e por que os depósitos com seguro ficam protegidos, e depois mostre como os juros crescem. Se US$ 100 rendem 5% ao ano, viram US$ 105 depois de um ano e US$ 110,25 depois de dois, porque os juros também rendem juros (Investor.gov, juros compostos (em inglês)). A nossa aula os juros e o tempo mostra o mesmo exemplo em 25 anos.
Nessa fase também costuma chegar o primeiro trabalho. Pela lei federal dos EUA, a maioria dos trabalhos fora da agricultura começa aos 14 anos, com limite de horas durante o ano letivo (Departamento do Trabalho dos EUA (em inglês)). As regras no Brasil são outras, então vale conferir as da sua cidade e do seu país. Depois vêm o salário, os impostos e o crédito. A lista de finanças pessoais para adolescentes organiza esses temas, e relatórios e score de crédito explica a escala de 300 a 850 em poucas frases.
Muitos adolescentes perguntam depois sobre bitcoin. Para uma resposta neutra e com fontes, veja bitcoin explicado, com o whitepaper e ideias para cada idade.
Hábitos que funcionam em qualquer idade
- Pense em voz alta. Diga por que escolheu o cereal mais barato ou esperou uma promoção. Os hábitos se formam observando.
- Use valores reais. Moedas, notas fiscais e etiquetas de preço ensinam mais do que só as folhas de atividades.
- Um objetivo de cada vez. Um único objetivo de poupança que o seu aluno possa ver é mais fácil do que uma lista longa.
- Cubra as seis áreas com o tempo. Os padrões nacionais de educação financeira dos EUA cobrem ganhar renda, gastar, poupar, investir, lidar com o crédito e lidar com o risco (Council for Economic Education (em inglês)).
- Seja breve. Dez minutos de conversa sobre dinheiro por semana valem mais do que um sermão longo.
Aulas grátis para usar esta semana
- Abra Dinheiro e Economia e escolha o nível do seu aluno: K a 2, 3 a 5, 6 a 8, jovens ou adultos. A página esconde o que não se aplica.
- Leiam juntos um tema e depois experimentem a atividade da tabela acima.
- Imprima uma folha grátis de atividades de habilidades para a vida com gabarito para ver o que ficou.
- Se o seu aluno gosta de criar coisas, experimente O negócio que você constrói, uma verificação grátis de mentalidade de negócios, e leia como começar juntos um primeiro negócio pequeno.
Perguntas frequentes
Com que idade as crianças devem começar a aprender sobre dinheiro?
Antes do que muitos pais imaginam. A CFPB descreve as habilidades com dinheiro crescendo em fases a partir dos 3 anos, começando pelo autocontrole e pelo planejamento. Dos 3 aos 5, basta esperar, conhecer as moedas e separar necessidades de desejos. Cada fase seguinte acrescenta uma camada: poupança e orçamento na idade escolar, e bancos, juros e crédito na adolescência.
Quais habilidades de dinheiro ensinar primeiro?
Comece por esperar por algo que se quer, separar necessidades de desejos e saber que cada compra é uma escolha. Essas ideias vêm da lista Money as You Grow da CFPB para os primeiros anos e preparam o seu aluno para poupar e fazer orçamento depois.
Como explicar dinheiro para uma criança de 5 anos?
Com coisas concretas. Dinheiro é o que as pessoas usam para comprar, e ele se ganha trabalhando. Deixe o seu aluno segurar moedas, comparar os tamanhos e pagar um item pequeno no mercado. Falem de uma escolha de cada vez, como este lanche ou aquele.
Como os adolescentes podem aprender a lidar com dinheiro?
Com tarefas reais: ler um holerite, comparar duas opções de poupança, ver como os juros crescem e entender como funciona o score de crédito. Uma lista de leitura curta, como a de finanças pessoais para adolescentes da UpOnly Learning, ajuda a manter a ordem.
Isto é recomendação financeira?
Não. A UpOnly Learning ensina como o dinheiro funciona como educação geral. Não recomendamos nenhum produto, conta, fundo, ação nem criptomoeda.