Cómo enseñar a los niños a manejar el dinero por edad
Las lecciones de dinero empiezan mucho antes de que su estudiante gane su primer dólar. Un pequeño de preescolar que espera un antojo, un estudiante de tercer grado que ahorra para un juego y un adolescente que lee su primer talón de pago aprenden la misma materia a distintas profundidades. Esta guía explica qué enseñar en cada edad, con palabras sencillas, y le indica lecciones gratis para abrir juntos. Para ver la investigación detrás, consulte nuestra guía de dinero para padres.
Educativo, no es asesoría financiera. UpOnly Learning enseña cómo funciona el dinero. Esto es educación general, no asesoría financiera, fiscal, legal ni de inversiones. No recomendamos ningún producto, cuenta, fondo, acción ni criptomoneda.
Cómo crecen las habilidades con el dinero
La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) describe tres bases que los jóvenes necesitan para manejar bien el dinero: la función ejecutiva, los hábitos y normas financieras, y el conocimiento financiero con la capacidad de tomar decisiones (CFPB, las bases (en inglés)). La función ejecutiva es el autocontrol y la planificación en los que se apoya cada decisión de dinero, y empieza a formarse entre los 3 y los 5 años. Los hábitos y las normas toman forma mientras su estudiante observa cómo maneja el dinero la familia. El conocimiento, la parte en la que casi todos pensamos primero, sigue creciendo hasta el final de la adolescencia.
La CFPB agrupa estos años en tres etapas: la primera infancia (de 3 a 5 años), la infancia media (de 6 a 12) y la adolescencia y juventud (de 13 a 21). Es un mapa útil. Su estudiante no tiene que aprenderlo todo de una vez. Cada etapa suma una capa.
Qué enseñar en cada edad
| Edad | Enfoque | Pruebe esto en casa |
|---|---|---|
| 3 a 5 | Monedas, esperar, necesidades y deseos | Ordenar monedas por tamaño; esperar un día para un antojo pequeño |
| 6 a 8 | Ganar y ahorrar para una meta | Un frasco transparente para una meta de ahorro que ambos vean |
| 9 a 12 | Presupuesto sencillo, comparar precios, compartir | Planear una fiesta o paseo con una cantidad fija |
| 13 a 15 | Bancos, intereses, primeros trabajos | Leer las reglas del trabajo adolescente y comparar dos opciones de ahorro |
| 16 a 18 | Sueldo, impuestos, crédito, pagar los estudios | Leer juntos un talón de pago y revisar cómo funciona el informe de crédito |
Estas franjas son una guía, no un examen. Si su estudiante está listo para la fila siguiente, avance. Si una fila cuesta, quédese ahí un poco más.
De 3 a 5 años: esperar, elegir y conocer las monedas
Para los más pequeños, la lista "Money as You Grow" de la CFPB empieza con ideas que se practican en el supermercado: se necesita dinero para comprar cosas, a veces hay que esperar y ahorrar, hay una diferencia entre lo que necesitamos y lo que queremos, y cada vez que gastamos dinero tomamos una decisión (CFPB, Money as You Grow, primeros años (en inglés)). También señala la perseverancia, no rendirse, como un logro que conviene observar.
- Monedas: deje que su estudiante toque los bordes. El dime y el quarter tienen ranuras; el penny y el nickel no. Nuestra lección sobre las monedas de Estados Unidos tiene datos para leer en voz alta.
- Necesidades y deseos: en la tienda, nombre una necesidad y un deseo, y conversen sobre cuál va primero. Vea necesidades, deseos y decisiones.
- Esperar: un antojo pequeño mañana en lugar de hoy es práctica real para ahorrar más adelante.
De 6 a 12 años: ganar, ahorrar y hacer un presupuesto sencillo
En la edad escolar el dinero empieza a ser de su estudiante. La CFPB le dice a este grupo que puede ganar dinero con una mesada o haciendo trabajos para la familia o para otras personas, que puede empezar el hábito de apartar dinero y que conviene comparar precios antes de comprar (CFPB, Money as You Grow, edad escolar (en inglés)). Si está decidiendo una cantidad, nuestra guía sobre cuánto dar de mesada según la edad explica un método sencillo.
También es la edad del primer presupuesto. Un presupuesto es un plan por escrito de cómo se va a gastar el dinero, para que alcance cada mes (consumer.gov, cómo hacer un presupuesto (en inglés)). Para un estudiante de 9 años pueden ser tres líneas: ahorrar, gastar y compartir. Nuestras lecciones por qué ahorrar y lo básico del presupuesto le dan datos breves y con fuentes para leer por su cuenta, y los ejercicios gratis de habilidades para la vida de 3.er grado incluyen preguntas de presupuesto con respuestas.
Deje que haya errores mientras las cantidades son pequeñas. NDSU Extension señala que los preadolescentes cometerán errores al gastar y que los adultos pueden ayudarles a aprender de ellos (NDSU Extension, Preteens and Money (en inglés)). Una semana de gastar demasiado rápido a los 10 años sale más barata que a los 20.
Desde los 13 años: bancos, intereses y crédito
Los adolescentes pueden manejar las ideas que dan forma al dinero adulto. Empiece por cómo funciona un banco y por qué los depósitos asegurados están protegidos, y luego muestre cómo crece el interés. Si $100 ganan un 5 % al año, se convierten en $105 después de un año y en $110.25 después de dos, porque el interés también gana interés (Investor.gov, interés compuesto (en inglés)). Nuestra lección el interés y el tiempo muestra el mismo ejemplo a 25 años.
En estos años también suele llegar el primer trabajo. Según la ley federal, la mayoría de los trabajos fuera del campo empiezan a los 14 años, con límites de horas durante el año escolar (Departamento de Trabajo de EE. UU. (en inglés)). Después vienen el sueldo, los impuestos y el crédito. La lista de finanzas personales para jóvenes ordena estos temas, y informes y puntajes de crédito explica la escala de 300 a 850 en pocas frases.
Muchos adolescentes preguntan después por bitcoin. Para una respuesta neutral y con fuentes, vea bitcoin explicado, con el white paper e ideas para cada edad.
Hábitos que sirven a cualquier edad
- Piense en voz alta. Diga por qué eligió el cereal más barato o esperó una oferta. Los hábitos se forman observando.
- Use cantidades reales. Monedas, recibos y etiquetas de precio enseñan más que solo las hojas de trabajo.
- Una meta a la vez. Una sola meta de ahorro que su estudiante pueda ver es más fácil que una lista larga.
- Cubra las seis áreas con el tiempo. Los estándares nacionales de educación financiera personal cubren ganar ingresos, gastar, ahorrar, invertir, manejar el crédito y manejar el riesgo (Council for Economic Education (en inglés)).
- Que sea breve. Diez minutos de conversación sobre dinero a la semana valen más que un sermón largo.
Lecciones gratis para usar esta semana
- Abra Dinero y Economía y elija el nivel de su estudiante: K a 2, 3 a 5, 6 a 8, jóvenes o adultos. La página oculta lo que no corresponde.
- Lean juntos un tema y luego prueben la actividad de la tabla de arriba.
- Imprima una hoja gratis de ejercicios de habilidades para la vida con respuestas para ver qué se quedó.
- Si a su estudiante le gusta crear cosas, pruebe El negocio que tú construyes, una evaluación gratis de mentalidad de negocios, y lea cómo empezar juntos un primer negocio pequeño.
Preguntas frecuentes
¿A qué edad deben empezar los niños a aprender sobre el dinero?
Antes de lo que muchos padres creen. La CFPB describe que las habilidades con el dinero crecen por etapas desde los 3 años, empezando por el autocontrol y la planificación. De 3 a 5 años basta con esperar, conocer las monedas y distinguir necesidades de deseos. Cada etapa siguiente suma una capa: ahorro y presupuesto en la edad escolar, y bancos, intereses y crédito en la adolescencia.
¿Qué habilidades de dinero conviene enseñar primero?
Empiece por esperar algo que se quiere, distinguir necesidades de deseos y saber que cada compra es una decisión. Estas ideas vienen de la lista Money as You Grow de la CFPB para los primeros años y preparan a su estudiante para ahorrar y hacer un presupuesto después.
¿Cómo explicarle el dinero a un niño de 5 años?
Con cosas concretas. El dinero es lo que la gente usa para comprar, y se gana trabajando. Deje que su estudiante sostenga monedas, compare sus tamaños y pague un artículo pequeño en la tienda. Hablen de una decisión a la vez, como este refrigerio o aquel.
¿Cómo pueden los adolescentes aprender a manejar el dinero?
Con tareas reales: leer un talón de pago, comparar dos opciones de ahorro, ver cómo crece el interés y entender cómo funcionan los puntajes de crédito. Una lista de lectura corta, como la de finanzas personales para jóvenes de UpOnly Learning, ayuda a mantener el orden.
¿Esto es asesoría financiera?
No. UpOnly Learning enseña cómo funciona el dinero como educación general. No recomendamos ningún producto, cuenta, fondo, acción ni criptomoneda.